Ko nozīmē auto ķīla kredīta saņemšanai

By | oktobris 31, 2018

Mēs jau esam pieraduši, ka Latvijā tiek piedāvāti dažādi kredītu veidi un liekas, ka ar neko vairs nevar pārsteigt. Ir tomēr daži aizdevumi, kas lielākajai daļai vispār nav pazīstami. Viens no tādiem ir kredīts, kas pieejams pret automašīnas ķīlu. Jā, naudas aizdevumu var saņemt ieķīlājot auto. Šādu pakalpojumu šobrīd piedāvā vairāki uzņēmumi – Mogo, VitaCredit u.c., līdz ar to apskatīsim tā būtību nedaudz tuvāk.

Auto ieķīlāšana ir līdzīgi kā ledusskapja ieķīlāšana lombardā. Procedūra gan ir sarežģītāka, bet būtība ir viena un tā pati. Nauda tiek izsniegta pret nodrošinājumu, bet atšķirībā no lombardiem, automašīnu joprojām var turpināt lietot. Jā, izklausās dīvaini, bet tas ir fakts. Saņemot kredītu, automašīna netiek atstāta uz vietas auto placī un kredītņēmējs joprojām to var lietot. Ja aizdevums tiek atmaksāts ātri, izmaksas ir zemākas, bet maksimālais termiņš šādiem kredītiem ir 2 – 3 gadi. Šajā laikā ir jāspēj norēķināties ar kreditoru līdz pēdējam.

Svarīgi papildus ņemt vērā, ka, izvēloties ieķīlāt savu auto, tas tiek pārreģistrēts uz kreditora vārda. Līdzšinējais auto īpašnieks kļūst par tā lietotāju. Kad visas parādsaistības ir izpildītas, automašīna CSDD tiek pārreģistrēta atpakaļ uz kredītņēmēju. Galvenos riskus šajā darījumā rada kredīta maksājumu kavēšana. Apstākļos, kad saistības netiek pildītas savlaicīgi nekādi papildus termiņi netiek doti. Tā kā transporta līdzeklis līguma nosacījumu ietvaros ir reģistrēts uz kreditora vārda, kredītņēmēja tiesības ir ļoti ierobežotas. Ja parasta kredīta gadījumā vispirms tiktu iesaistīti tiesu izpildītāji, tad šeit situācija ir atšķirīga. Tiklīdz kredīta atmaksa tiek kavēta (30 vai 60 dienas, jāskatās līgumā), kreditora pārstāvji atbrauc un paņemt auto uz savu stāvlaukumu. Protams, ne vienmēr viņi uzreiz tā arī brauc, jo sākotnēji tiek mēģināts sarunāt, lai klients maksā procentus un pamatsummu. Ja tas netiek darīts, nekas cits jau arī neatliek kā atņemt auto un pārdot to tālāk.

Auto ieķīlāšanas plusi un mīnusi

Aplūkojot visu iepriekš minēto varam pievērsties darījuma labajām un sliktajām īpašībām.
Sāksim ar to, kas visus interesē visvairāk, ar auto ieķīlāšanas mīnusiem:

  • auto tiek pārreģistrēts uz aizdevēja vārda (kredītņēmējs kļūst par lietotāju),
  • aizliegts izbraukt no valsts bez kredītdevēja atļaujas,
  • var būt nepieciešams iegādāties KASKO (individuāla vienošanās),
  • kavējot maksājumus, auto tiek atsavināts,
  • jāmaksā procenti par kredīta izmantošanu.

Galvenās priekšrocības, ko sniedz aizdevums pret automašīnas ķīlu:

  • var aizpildīt pieteikumu internetā, 
  • auto novērtēšana klātienē neaizņem daudz laiku, 
  • dokumentus var sakārtot tajā pašā dienā, 
  • nauda tiek ieskaitīta dažu stundu laikā pēc līguma noslēgšanas un auto pārreģistrācijas CSDD. 

No iepriekš minētā varam redzēt, ka galvenie mīnusi ir saistīti ar to, ka ir jāmaksā par aizdevuma saņemšanu, taču tā tas ir visiem kredītiem. Arī iespēja ātri zaudēt savu transporta līdzekli ir vērtējama kā mīnuss, bet, ko gan citu varētu paredzēt darījums, kur auto kalpo kā nodrošinājums? Plusi savukārt ir saistīti ar interneta un tehnoloģiju izmantošanu finanšu darījumos. Bezskaidras naudas norēķini bankās un pie nebanku aizdevējiem mūsdienās ir kļuvuši ļoti ātri, līdz ar to likumsakarīgi, ka nauda kredītņēmēja kontā tiek ieskaitīta ātri.

Vai aizdevums pret auto ir izdevīgāks kā pārkreditācija?

Pirmkārt, pārkreditēšana ir paredzēta tikai tiem cilvēkiem, kam jau ir paņemts viens vai vairāki kredīti. Ja neviens aizdevums nav, tad refinansēšana vispār nav aktuāla. Otrkārt, procentu likmes un/vai komisijas maksa par kredīta izsniegšanu mēdz būt atšķirīgas. Ja auto tiek ieķīlāts, lai segtu citas parādsaistības, tad ļoti rūpīgi jāvērtē, vai tas ir izdevīgs. Ja finansiālo situāciju šādā veidā izdodas uzlabot, tad labi, bet vairumā gadījumu šādi darījumi ir saistīti ar augstu risku. Finanšu konsultanti parasti mudina nekādā gadījumā neizmantot vienu kredītu, lai segtu citas kredītsaistības. Lielākajā daļā gadījumu privātpersonām tas ir noderīgs padoms, jo ne visi ir spējīgi objektīvi izvērtēt riskus, ko rada šādi darījumi.

Vai visi var saņemt kredītu?

Nē. Ieķīlāt automašīnu var tikai auto īpašnieks, t.i. transportlīdzekļa turētājs. Tie, kuriem nepieder automašīna nevar neko ieķīlāt. Arī gadījumos, kad auto nav darboties spējīgs, to ieķīlāt nevar. Transporta līdzeklim ir jābūt derīgai tehniskajai apskatei un nomaksātam nodoklim. Pieejamās summas apmērs ir atkarīgs no automašīnas novērtējuma vērtības. Jo dārgāks auto, jo lielāku summu var aizņemties. Par Audi A3 vai lietotu Volvo V70 var saņemt mazāk nekā Lexus vai BMW X5. Tas ir loģiski, jo pēdējo auto pārdošanas cena ir būtiski augstāka, līdz ar to arī kreditors var aizdot lielāku naudas summu.

Arī kredītņēmēji ar sliktu kreditēšanas vēsturi (iekļauti parādnieku reģistros) vai bez oficiāliem ienākumiem, visticamāk, nevar aizņemties. Līdzīgi arī cilvēki, kuru ienākumi nav pietiekami, lai segtu kredītsaistības, visticamāk, nevar aizņemties pat, ja grib ieķīlāt dārgu auto par nelielu summu. Šobrīd kreditoriem ir jāpārliecinas par kredītņēmēja spēju pildīt saistības. Ja tas netiek darīts, aizņēmējam ir tiesības maksāt tikai likumīgos procentus, .t.i. aptuveni 6% gadā. Arī jaunās izmaiņas likumdošanā par ko plaši ziņo publiskie mediji jau tuvākajos mēnešos novedīs pie situācijas, kad kredītu pret ķīlu vai bez nodrošinājuma varēs saņemt tikai tie cilvēki, kas reāli to var atļatuies.

Kopējie secinājumi

Kredīts pret auto ķīlu Latvijā ir pieejams. To piedāvā vairāki uzņēmumi, taču jāņem vērā, ka, nepildot saistības, pastāv reāls risks savu automašīnu zaudēt. Ja nav ļoti spiedīga vajadzība un ir iespējams patēriņa kredīts vai jebkurš cits aizdevums pret nodrošinājumu, izvēlieties citu finanšu pakalpojumu. Slēdzot līgumu, parasti ir jāmaksā komisijas maksa par līguma noslēgšanu. Darījuma noformēšanā var būt jāmaksā arī citi maksājumi, tādēļ ir obligāti jārēķina vai tas izdevīgi.

Plašāku informāciju par šo finašu aizdevumu veidu varat meklēt kredītu salīdzināšanas portālā sadaļā Aizdevums pret ķīlu. Pirms noslēgt darījumu, obligāti izvērtējie iespējas atmaksāt naudu. Atbildīga aizņemšanās šajā gadījumā ir īpaši svarīga, jo zaudēt auto var ātrāk nekā piesakoties citiem kredītu veidiem.

No vienas puses izsniegt kredītus pret auto, izskatās pēc izdevīga biznesa, taču tikai līdz zināmai robežai. Brīdī, kad nemaksātāju skaits būtiski pieaug, kreditoram pastāv risks iebraukt lielos mīnusos. Nav daudz cilvēku, kas vēlētos pirkt automašīnu no kredītdevēja auto plača. Šīs automašīnas ir jāpieskata, jāapsargā, laiku pa laikam jāizbrauc, lai nesāk rūsēt. Ja tas viss netiek darīts, tad aizdevējs ātri vien var palikt viens pats ar lielu daudzumu sarūsējušu auto. Tas nozīmē, ka gadījumos, kad ieķīlātais auto nav pirmā svaiguma, kreditītu devējs nav ieinteresēts to atsavināt pie pirmās iespējas. Kā šīs lietas notiek praksē, atliek vienīgi minēt. Varam pieļaut, ka līdz brīdim, kamēr šādu ieķīlātu un atsavinātu auto skaits sasniedz kritisko masu, atsavināšana notiek pilnā sparā. Kad robeža sasniegta, vajadzētu būt sagaidāmai lielākai pretimnākšanai. Kā ir patiesībā mēs nezinam un cerams, ka arī nevienam to nevajadzēs noskaidrot, jo kredītu gluži vienkārši nevajadzēs ņemt. Paviršs publiski pieejamo ziņu aplūkojums liecina, ka uzņēmumi, kas piedāvā šādu pakalpojumu Latvijā pagājušajā gadā nopelnīja vairākus miljonus eiro.